Interesse composto: come funziona, con esempi numerici

L'interesse composto è il motivo per cui iniziare presto conta più di quanto versi. Spiegazione semplice con tabelle di esempio e confronto con l'interesse semplice.

Interesse semplice e interesse composto

Con l'interesse semplice gli interessi si calcolano sempre sul capitale iniziale. Se investi 10.000 euro al 5% annuo, ogni anno guadagni 500 euro, e dopo 20 anni hai 20.000 euro: i 10.000 iniziali più 10.000 di interessi.

Con l'interesse composto, invece, gli interessi maturati vengono aggiunti al capitale e producono a loro volta altri interessi. Dopo il primo anno hai 10.500 euro, e il secondo anno il 5% si calcola su 10.500, non più su 10.000. Dopo 20 anni lo stesso capitale diventa circa 26.500 euro, contro i 20.000 del caso semplice. Dopo 30 anni arriva a circa 43.200 euro.

Il tempo conta più dell'importo

La caratteristica più importante dell'interesse composto è che l'effetto cresce in modo accelerato. Nei primi anni la differenza è minima; negli ultimi diventa enorme. Il grafico non è una retta ma una curva che sale sempre più ripida.

Un esempio con due persone. Anna inizia a 25 anni e versa 100 euro al mese per 10 anni, poi smette di versare e lascia i soldi investiti. Marco inizia a 35 anni e versa 100 euro al mese per 30 anni. Con un rendimento ipotetico del 5% annuo, a 65 anni Anna ha versato solo 12.000 euro ma i suoi soldi hanno lavorato per 40 anni; Marco ha versato 36.000 euro con una crescita di circa 81.500 euro. Il capitale di Anna, iniziato prima, sarà circa 15.400 euro dopo i primi 10 anni e, lasciato crescere per altri 30 anni, supera i 66.000 euro. Versando un terzo dei soldi, si avvicina al risultato di Marco: è l'effetto del tempo.

I numeri sono ipotetici e servono a dare un'idea; i rendimenti reali variano da anno ad anno e possono essere anche negativi.

La formula (senza paura)

Il capitale finale è uguale al capitale iniziale moltiplicato per (1 + tasso) elevato al numero di anni. Per 10.000 euro al 5% per 10 anni: 10.000 × 1,05^10 ≈ 16.289 euro.

Per i versamenti periodici la formula si complica, ma il principio è lo stesso: ogni versamento cresce per il numero di anni in cui rimane investito, e i primi versamenti crescono di più degli ultimi.

L'effetto vale anche contro di te

L'interesse composto funziona anche sui costi e sui debiti. Una commissione annua dell'1,5% non toglie solo l'1,5% del capitale una volta: toglie ogni anno una parte del capitale che avrebbe prodotto altri rendimenti. Allo stesso modo, un debito con un tasso del 18% cresce rapidamente se non viene rimborsato, perché gli interessi si sommano al debito.

Per questo ridurre i costi e non accumulare debiti costosi è importante quanto scegliere buoni investimenti.

Cosa fare con questa informazione

Inizia il prima possibile, anche con poco. Versa con regolarità. Evita di prelevare quando non è necessario, perché ogni prelievo interrompe la catena del composto. Tieni d'occhio i costi e dai tempo al tempo.

Nel simulatore dell'app KeyInvestAI puoi provare diversi importi, durate e rendimenti e vedere in modo grafico la differenza tra versato e crescita. Si tratta di simulazioni educative, non di previsioni.

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